Prêts hypothécaires fermés

Un prêt hypothécaire fermé offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt ouvert, ce qui offre plus de sécurité.

Prêts hypothécaires ouverts

Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser votre prêt quand vous le souhaitez, sans pénalité. Les prêts hypothécaires ouverts peuvent avoir : des taux fixes pour des durées allant de six mois ou d’un an; pendant la durée, le taux d’intérêt ne change pas, ce qui vous permet de bien planifier vos finances; des taux variables pour des durées de trois ans; pendant la durée, le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer selon le taux préférentiel, mais cette option vous permettra de profiter d’un environnement à faible taux d’intérêt.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Soyez certain de vos paiements mensuels. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous avez l’avantage de bénéficier de paiements prévisibles pour des durées allant de six (6) mois à dix (10) ans. Vous saurez donc toujours combien vous devez payer.

Prêts hypothécaires à taux variable

En vertu d’un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt fluctue en fonction du taux préférentiel. Donc, un tel prêt est idéal lorsque les taux d’intérêt baissent. Si les taux d’intérêt augmentent, vos coûts d’emprunt augmenteront aussi. La bonne nouvelle, c’est que les prêts hypothécaires fermés à taux variable d’Alterna offrent des options de transformation.

Votre mise de fonds initiale

Une mise de fonds initiale d'au moins 20 % du coût de la propriété, vous permet de faire la demande d’un prêt hypothécaire ordinaire. Généralement cela signifie que vous n’aurez pas à faire assurer votre prêt contre le défaut de paiement par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou Sagen Financial. Dans certains cas, cependant, l’assurance contre le défaut de paiement sera exigée même si votre mise de fonds est d’au moins 20 %. Pour en savoir plus, parlez-en avec un représentant d’Alterna.
Si vous faites une mise de fonds initiale de moins de 20 % du coût de la propriété, c'est un prêt hypothécaire à rapport élevé.  Ce genre de prêt doit être assuré par la SCHL ou Sagen Financial. Selon le pourcentage de la mise de fonds, vous aurez à payer une prime d'assurance, sous forme d'un pourcentage du prêt hypothécaire. Pour vous faciliter la vie, vous pouvez ajouter cette prime à votre prêt hypothécaire et l'intégrer à votre versement hypothécaire régulier.
Pour obtenir plus d’information sur les exigences de la SCHL ou de Sagen Financial relatives aux prêts hypothécaires à rapport élevé, veuillez consulter leurs sites internet.

Vos versements mensuels

Pour votre protection financière, vous ne devriez pas dépenser plus de 32 % de votre revenu brut annuel pour vous loger. C'est donc dire que si le revenu brut annuel de votre famille est de 40 000 $, vous ne devriez pas dépasser environ 12 000 $ par an ou 1 000 $ par mois pour :

• le remboursement du capital et l’intérêt
• les taxes foncières
• les services publics
• la moitié de toutes charges de condominium applicables

Il faut aussi tenir compte de vos autres engagements financiers, tels que le remboursement de prêts et de cartes de crédit, les frais de garde d'enfants ou de pension alimentaire. Vous bénéficierez d'une plus grande sécurité si ces dépenses ajoutées à vos frais de logement ne dépassent pas 40 % de votre revenu brut annuel.

La préautorisation élimine les approximations

Le personnel averti de la Caisse Alterna vous dira exactement combien vous pouvez emprunter, avant de vous mettre à la recherche d'une maison. Il calculera ce nombre si important en tenant compte de la mise de fonds initiale et des versements que vous serez en mesure de faire. Ainsi vous serez bien préparé pour faire une offre dès que vous trouverez la maison idéale.

Il peut être plus facile de réunir la mise de fonds initiale grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Il vous permet de retirer, sans imposition immédiate, jusqu’à 35 000 $ de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour acquitter une partie de la mise de fonds initiale sur une résidence admissible. Vous disposez ensuite d’une période de 15 ans pour rembourser les fonds à votre REER. Vous êtes admissible au régime si vous ou votre partenaire n'avez pas possédé de maison au cours des cinq dernières années.
Il convient de noter que certains REER, tels que les REER immobilisés ou les REER collectifs ne vous permettent pas de faire des retraits. Renseignez-vous auprès de l’émetteur de votre REER pour déterminer le type de vos REER et si vous pouvez participer au RAP.

Le 2 septembre 2019, le gouvernement fédéral lancera un nouvel Incitatif à l’achat d’une première propriété. L’incitatif vaut jusqu’à 5 % du prix d’achat d’une maison existante et jusqu’à 10 % de celui d’une maison neuve.

Pour y être admissible, un ménage ne peut gagner plus de 120 000 $ par an, et aucun des deux conjoints ne peut avoir été propriétaire d’une maison au cours de l’année d’achat ou au cours des quatre années précédentes.

L’incitatif est limité aux prêts hypothécaires assurés et l’incitatif de la SCHL est plafonné à 480 000 $, ce qui signifie que le prix maximal d’une maison que quelqu’un pourrait acheter avec un accompte de 15 % est de 565 000 $. Le programme ne donne pas droit à un remboursement partiel au gouvernement au fil du temps.

En ce qui concerne le remboursement, les propriétaires n’ont pas à payer d’intérêt sur l’incitatif, mais l’argent doit être remboursé après 25 ans ou lorsque la maison est vendue, selon la première éventualité. Le remboursement peut être effectué en tout temps sans pénalité à la valeur marchande courante du bien immobilier. Le gouvernement participera à la hausse ou à la baisse de la valeur dudit bien.

Lorsqu’il est temps de rembourser l’incitatif, le montant de l’incitatif sera augmenté ou diminué du même pourcentage d’augmentation ou de diminution de la valeur globale de la maison. Par exemple, si un propriétaire a utilisé l’offre de 5 % pour acheter une maison existante, il sera tenu de payer 5 % de la valeur de la maison au moment du remboursement, et non le montant initial de l’incitatif au moment de contracter le prêt. Pour calculer la valeur de la maison, un évaluateur indépendant sera désigné.

Les économies s’accumulent au fil du temps

Le présent tableau montre l’effet du programme de la SCHL sur un emprunteur. La colonne de gauche représente le coût assumé si l’acheter s’y prend seul. La colonne de droite reflète la façon dont l’admissibilité au programme de la SCHL rend cette même maison plus abordable. (Les calculs supposent un taux hypothécaire de 3,09 %.)

Quand vient le temps d’entreprendre les recherches, vous voudrez réunir une équipe d'experts pour vous aider. Les conseillers d’Alterna sont prêts à vous aider à choisir le bon prêt hypothécaire et à calculer le montant d'une préautorisation.

• Courtier immobilier : Quoi que vous puissiez acheter sans agent, il peut être sage de faire appel aux services d’un courtier qui pourra vous conseiller objectivement et vous aider à étudier et à comparer différentes inscriptions.
• Inspecteur d’habitations : Un bon bilan délivré par un inspecteur compétent peut être garant de votre tranquillité d’esprit lors de l’achat d’une résidence. Assurez-vous de faire appel à un inspecteur reconnu et de demander des références.
• Avocat/Notaire : Quand vient le temps de faire une offre sur une propriété, vous voudrez qu’elle soit analysée en détail par votre avocat ou notaire.

Prévoyez bien à l'avance les frais payables le jour de clôture. À prévoir dans votre budget sont les frais suivants :

• Primes d’assurance de la SCHL ou de Sagen Financial : Applicables si vous obtenez un prêt hypothécaire à rapport élevé.
• Droits de cession immobilière : La province perçoit des droits uniques d'environ 2 000 $ lors de l’achat d’une propriété de 250 000 $ (demandez les détails à votre avocat ou notaire). Si vous accédez pour la première fois à la propriété et qu’il s’agit d’une construction neuve, vous pouvez bénéficier d’une ristourne.
• Frais juridiques : Il vous appartient de payer tous les honoraires et frais juridiques de votre avocat.
• Assurance contre l’incendie : Vous êtes tenu d’avoir une assurance en vigueur contre l’incendie au moment où vous prenez légalement possession de votre nouvelle résidence. D'autres exigences en matière d'assurance pourraient s'appliquer.